01 ene. 2015

Supuestos de rescate anticipado en los planes de pensiones

(8 valoraciones)
por David Pazos Carballal

En estos últimos días, con todo lo que se habla de las pensiones, a muchos seguro que se les ha pasado por la cabeza la necesidad de contratar algún producto de previsión que complete su pensión en un futuro. Quizá el más habitual sean los Planes de Pensiones , esto es, una serie de aportaciones a un fondo de pensiones.

Los gestores de estos fondos invertirán nuestro dinero en determinados activos de mayor o menos riesgo (según la tipología del fondo del que se trate) para intentar darnos una rentabilidad y poder completar nuestra pensión en el futuro con ese ahorro acumulado.

Planes de pensionesDecoración mural de Estudio Alavista.

Las aportaciones a los planes de pensiones tienen un tratamiento fiscal ventajoso, pues dentro de unos límites podremos reducirnos esa cantidad aportada en nuestra declaración de la renta, lo que hará que se reduzca nuestra factura con Hacienda. Debido a este tratamiento fiscal ventajoso, los planes de pensiones tienen un inconveniente, que quizá ronda siempre en la mente de las personas antes de contratarlo, y es su iliquidez. Salvo casos excepcionales no podremos rescatar nuestro ahorro acumulado en el plan de pensiones hasta que lleguemos a la edad legal de jubilación.

A continuación comentaremos estos casos excepcionales a los que te puedes acoger ante la necesidad de dinero.

- Desempleo de larga duración: en el caso de que estés en situación de desempleo (no voluntario) y no sea consecuencia de un expediente de regulación de empleo aprobado por la autoridad laboral, siempre que estés inscrito en el INEM u organismo público competente y no percibas prestaciones contributivas. Podéis comprobar la última modificación en el Real Decreto 1299/2009.

- Enfermedad grave, tanto del que aporta al plan de pensiones como de su cónyuge o alguno de los ascendientes o descendientes de primer grado, o incluso en régimen de tutela o acogimiento. Según el Real Decreto 304/2004 se considera enfermedad grave siempre que pueda acreditarse mediante certificado médico: dolencia o lesión que incapacite la actividad habitual durante un periodo mínimo de tres meses y requiera de cirugía mayor o tratamiento hospitalario; también aquellas dolencias o lesiones con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la ocupación o actividad habitual del afectado.

- Encontrarse en situación de desahucio: en los últimos meses se ha aprobado esta novedad mediante la Ley 1/2013 en la que se permite la disponibilidad de los planes de pensiones en caso de procedimiento de ejecución sobre la vivienda habitual. Esta medida durará los próximos dos años, a priori. Para ello se requiere que el partícipe del plan de pensiones se halle incurso en un procedimiento de ejecución forzosa judicial, administrativa o venta extrajudicial; que no disponga de otros bienes para satisfacer la deuda; y que el importe neto de los derechos consolidados (nuestro ahorro acumulado en el plan) sea suficiente para satisfacer la deuda.

- Novedades 2015: Los partícipes de los planes de pensiones del sistema individual y asociado podrán disponer anticipadamente del importe de sus derechos consolidados correspondiente a aportaciones realizadas con al menos 10 años de antigüedad.

Planes de pensionesDebemos tener mucho ojo con estos supuestos excepcionales, pues estarán sujetos al tratamiento fiscal de las prestaciones por planes de pensiones, el cual los trata como rendimientos del trabajo, y al rescatarlos de golpe es probable que tributemos por el tipo marginal máximo, por lo que podemos ver disminuido considerablemente el ahorro acumulado en el plan tras el paso por el fisco.


También cabe recordar los supuestos habituales del cobro de prestaciones de los planes de pensiones:

- Jubilación.

- Incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo, y gran invalidez. Para la determinación de estas situaciones se estará a lo previsto en el régimen de la Seguridad Social correspondiente.

- Fallecimiento del partícipe o beneficiario, que puede generar derecho a prestaciones de viudedad, orfandad o a favor de otros herederos o personas designadas.

- Dependencia severa o gran dependencia del partícipe regulada en la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las personas en situación de dependencia.

¿Te tranquiliza el hecho de poder echar mano de tu plan de pensiones ante determinadas situaciones?

Esperamos vuestros comentarios.

(8 valoraciones)
David Pazos CarballalDavid Pazos Carballal

Apasionado por el mundo de la empresa y las finanzas. Licenciado en ADE con Máster en Banca Finanzas y Máster en Dirección Financiera.

Mi experiencia profesional la he desarrollado en primera instancia en el sector financiero y posteriormente en el campo de la auditoría, contabilidad y gestión financiera de la empresa.

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17 Comentarios
FRANCISCO JAVIER JIMENEZ12 may., 2017

HOLA DAVID QUIERO RESCATAR MI PLAN DE PENSION ,PUEDO ABCEDER A ELLO SI SOY PERSONA CON UNA INCAPACIDAD TOTAL Y ACSOLUTA

Francisco Magro Aznar30 abr., 2017

Soy funcionario, y me jubilo en octubre con 70 años, puedo anticipar ahora parte de mi plan de pensiones

Maria Sara23 abr., 2017

Buenas tardes: Tengo una deuda hipotecaria y en breve el banco me lo reclamara judicialmente. Mi salida seria recuperar el plan de pensiones para evitar la ejecución de la hipoteca. Mi duda es si la ley 172013 se prolongara más de mayo de 2017. Muchas gracias

Marcus Vinicius10 abr., 2017

Hola, mi mujer tuvo un cáncer de mama hace 5 años coincidiendo con el nacimiento de nuestra hija pequeña. Luego, estuvo 1 año y medio de baja. Desde ahí solo ha trabajado 4 meses. Hizo muchas cirugías y mastectomia s y ahora tendrá seguramente que hacer dos o tres más por rechace de la prótesis. En su altura he hablado con mi banco si podía rescatar parte del dinero pero me habían dicho que no. Estuve leyendo la ley y parece que si podría haber accedido. Podéis aclararme sobre un posible procedimiento para rescatar mi plan. Estoy muy cerca de de que el propietario me abra un proceso por desahucio por impago. Qué puedo hacer ? Gracias

Pedro Rodriguez07 jul., 2016

Hola: Existe alguna posibilidad de recuperar un plan de pensiones si ya no resido en Espana desde hace mas de 3 anos? Gracias

MARÍA TERESA FENÁNDEZ ORTIZ10 mar., 2016

Buenas tardes,soy autónomo y necesito el importe de mi plan de pensiones para invertir en mi autoempleo. No percibo ningún tipo de renta de ningún tipo de negocio, trabajo o institución. ¿puedo rescatar el plan de pensiones?

MVP Asesores07 dic., 2015

Hola Ime, basándonos únicamente en la información que nos comentas, entendemos que sí tienes derecho a rescatar tu plan de pensiones por "enfermedad grave". En la propia entidad te explican los trámites.

ime05 dic., 2015

Hola quisiera haceros una consulta , tengo un plan de pensiones desde el año 2002 , en el cual tengo acumulado mas menos 8000 , llevo de baja por problemas de espalda desde diciembre del 2013 , la primera baja por 14 meses hasta que el inss me dio el alta la recurri y esoy pendiente de juicio , jucio que se celebrara el 21_03_2017 , , al darme el alta la empresa me despidio por no ser capaz de realizar mi puesto de trabajo , ahora estoy en elparo pero de baja de nuevo emprincipio hasta el juicio o si me tengo que operar es decir fijar la espalda antes , para toda la vida, puedo solicitar el rescate de mi plan de pensiones , que documentos tengo que entregar , ahora mismo percibo paro por 612 euros al mes , y estoy en el paro pero de baja , gracias

MVP Asesores04 dic., 2015

La liquidez a 10 años de los planes de pensiones queda en limbo. http://cincodias.com/cincodias/2015/12/03/mercados/1449156223_129855.html

MVP Asesores04 ago., 2015

Hola Esther, la tributación dependerá de la Comunidad Autónoma de residencia entre otros factores. Si quieres que estudiemos tu caso contáctanos por email. Saludos.

esther navarro navarro03 ago., 2015

yo rescate en julio/2015, por desempleo prolongado, unos 14000 euros y me gustaria saber cuanto tengo que pagar por ese rescate en euros. lo tenia desde 1985. ya se que tengo la reduccion de 40% . y si como estoy dentro del mismo año puedo sacar otros 10000 euros y tengo derecho a esa reduccion tambien.

MVP Asesores05 ene., 2015

Hola Fernando, la Ley 1/2013 de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, en su disposición final primera establece los requisitos para el rescate del plan de pensiones. Esta posibilidad solo aplica a deudas hipotecarias.

fernando02 ene., 2015

Buenas tardes! Puedo rescatar mi plan de pensiones para evitar el desahucio de mi vivienda aunque viva de alquiler?

MVP Asesores14 nov., 2014

Buenas Ignacio, hay diversas variables a tener en cuenta. En la entidad que los contrataste tienen que darte una respuesta al respecto. Saludos.

Ignacio14 nov., 2014

Tengo un plan de pensiones y mi esposa otro de las aportaciones que le he ido haciendo ya que ella no trabaja, mi pregunta es si se pueden rescatar con derecho a la reducción del 40% en distinto año cada uno. Saludos

David Pazos Carballal27 nov., 2013

Si que lo sigue contratando, especialmente por la fiscalidad, cuando se aproxima diciembre es cuando las entidades más esfuerzo hacen en ello, la gente suele calcular hasta que cuantía de aportación les resulta fiscalmente conveniente y cuando cumplen ese cupo cubren sus necesidades con otro tipo de productos.

Alberto García Carro27 nov., 2013

Hola David, interesante información. La verdad es que me pregunto si este tipo de producto financiero tiene movimiento hoy en día, la gente lo sigue contratando? Yo me lo he planteado en muchas ocasiones, pero nunca me han convenido del todo. Salu2

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