21 dic. 2015

¿Se puede reclamar la nulidad de una cláusula suelo si existe oferta vinculante?

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por María Morán Rodríguez

Conviene señalar en primer lugar que no en todos los supuestos la entidad financiera tenía obligación de entregar a sus clientes oferta vinculante, y en ningún caso era obligatorio para las hipotecas contratadas a partir del 29 de Julio de 2012.

Nuestro Tribunal Supremo en Sentencia de 9 de Mayo de 2013 estableció un doble control para examinar la validez o no de las cláusulas suelo:

Control de incorporación

En un primer momento, el juez debe examinar si la cláusula cumple el llamado control de incorporación, es decir, si la presencia de la cláusula suelo en el contrato responde a una verdadera negociación entre la entidad financiera y el consumidor. En la inmensa mayoría de los supuestos las entidades no se dedicaban a negociar con los particulares el contenido íntegro del contrato, sino que éste se encontraba ya confeccionado.

Si en nuestro caso existe una oferta vinculante, entregada con suficientes días de antelación y que recoge todas y cada una de las condiciones aplicables a la hipoteca -extremo muy infrecuente en la práctica- lo único que podría suponer es que el Juez estimase que la cláusula cumple con este primer control en cuanto a su incorporación.

Control de transparencia

Realizado el análisis del control de incorporación, el juez habrá de pararse a determinar si la concreta cláusula cuya nulidad se pretende pasa el segundo control, denominado control de transparencia, y que se basaría en la comprobación las siguientes condiciones:

  • Que el consumidor haya tenido información suficientemente clara de que se trata de un elemento que define el objeto principal del contrato.
  • Se insertan de forma conjunta las cláusulas suelo y techo como aparente contraprestación de las mismas.
  • Que por parte de la entidad financiera no se hubiesen realizado al cliente distintas simulaciones de escenarios diversos sobre el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
  • No tener el cliente información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de hipoteca de la propia entidad.
  • Se ubican entre una cantidad abrumadora de datos, con el fin de desviar la atención del prestatario que va a contratar la hipoteca.

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Carga de la prueba

Es importante también señalar que en este tipo de procedimientos judiciales la carga de la prueba, dada la especial protección que tienen en nuestro ordenamiento jurídico los consumidores a la hora de relacionarse en sus operaciones con empresarios, se traslada a las entidades financieras. Es decir, será necesario que además de aportar, en el caso de que exista, una oferta vinculante, se consiga demostrar por la entidad que se cumple con los demás requisitos de control que han de cumplir este tipo de cláusulas.

Tampoco beneficia a las entidades financieras la forma en la que se redactaba la oferta vinculante, con una estructura idéntica a la de las escrituras de hipoteca y sin que facilitase para el cliente la comprensión de lo que estaba firmando. Por tanto, el hecho de que en la escritura de la hipoteca se señale que el cliente declara que lo expuesto en ella coincide con lo que se le entregó como oferta vinculante no tiene relevancia a la hora de establecer la nulidad o validez de la cláusula suelo.

En resumen, la existencia previa de oferta vinculante y el contraste de las condiciones financieras de la misma con la del respectivo préstamo hipotecario no suplen, por ello solos, sin otras conductas al respecto, el cumplimiento de todos los requisitos para que una cláusula suelo sea considerada como válida.

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