19 ago. 2013

Aspectos legales de los ficheros de morosos o solvencia (RAI, ASNEF y CIRBE). ¿Cómo puedo salir?

(5 valoraciones)
por Tomy Palacios Martínez

Fichero morososEn la realidad actual de crisis financiera global, una de las raíces de la misma cabe buscarla en el exceso de endeudamiento privado de particulares y empresas, provocado entre otras razones, por la generosidad de las entidades financieras que durante mucho tiempo no evaluaron de manera adecuada los riesgos de impago de créditos, lo que se ha traducido en un índice de morosidad superior, si cabe, al que existe en el sector público y que está comprometiendo seriamente la estabilidad del sistema.

Uno de los instrumentos que poseen las entidades financieras para evaluar el riesgo crediticio y mitigar los impagos son los ficheros de morosos, entre los cuales destacan principalmente en nuestro país:

  • RAI
  • ASNEF
  • CIRBE

El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es un fichero común perteneciente al Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), alimentado por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito adheridos al mismo, el cual recoge información sobre solvencia patrimonial relativa a impagos de personas jurídicas, por valor igual o superior a 300 euros.

Por su parte, ASNEF es otro fichero de morosidad, tanto de personas físicas como empresas, perteneciente a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, que se nutre de la información aportada por sus propios socios, integrados básicamente por entidades financieras (bancos, cajas, entidades financieras de crédito, etc.), entidades de telecomunicaciones, operadoras de servicios energéticos (electricidad, agua, gas), editoriales y aseguradoras.

Ambos archivos están regulados por el art. 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de Protección de datos de carácter personal (LOPD), así como los arts. 38 y ss. del Reglamento de desarrollo (RD 1720/2007).

¿Qué requisitos se deben cumplir para ser incluido en uno de estos archivos?

  • 1º) Que exista una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
  • 2º) Que no hayan transcurrido seis años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación.
  • 3º) Que exista un requerimiento previo de pago por parte del acreedor.

Fichero morososPara evitar ser incluido en dichos registros, habrá que abonar la deuda una vez requeridos para ello y antes siempre de 90 días en el caso del RAI y 30 en el caso del ASNEF.

Por otro lado, para salir de dichos ficheros sólo existen tres formas: saldando la deuda, demostrando su inexistencia o por cumplimiento del plazo legal máximo de permanencia: 6 años en el caso de ASNEF y 30 meses en el caso del RAI.

En el supuesto de que se haya satisfecho la deuda o se le haya incluido por error, el afectado puede solicitar dicha cancelación ante el propio acreedor, con la documentación probatoria de dicho extremo junto con fotocopia de su DNI o NIE, -estando éste obligado a proveer la misma en el plazo de diez días-, o bien ante el propio titular del fichero, que cancelará la misma en el plazo de 7 días.

En caso de que no se efectúe dicha cancelación o borrado de los datos, se podría reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos para que sus datos sean inmediatamente borrados de dicho registro de morosos.

Por último, tenemos también como fichero importante el CIRBE (Centro de Información de Riesgos del Banco de España), el cual no es un archivo de solvencia patrimonial al uso, sino que está configurado como fichero de evaluación de riesgos de las entidades financieras y bancarias en las operaciones crediticias que vayan a acometer a favor de sus clientes. Su regulación y funcionamiento vienen establecidos en los artículos 59 a 69 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero.

Entre dichos riesgos se incluyen, por supuesto, los incumplimientos por parte de los afectados, de cualesquiera obligaciones dinerarias contraídas con las entidades declarantes. Por eso, a pesar de no ser un fichero de morosos al uso, en la práctica funciona como tal, siendo además el primero a consultar por una entidad financiera en el momento de solicitar un préstamo o cualquier otra operación de riesgo.

Fichero morososLas entidades financieras están obligadas a comunicar periódicamente y proporcionar al CIRBE los datos necesarios para identificar a las personas con quienes se mantengan, directa o indirectamente, riesgos de crédito, así como las características de dichas personas y riesgos.

Para estar incluido en el mismo, no se necesita por tanto dicho requerimiento previo de pago por el acreedor ni que se informe al afectado de su inclusión y para salir, habrá que solicitarlo al Banco de España en los mismos términos que lo dicho para RAI o ASNEF, pudiendo también acudir ante la AEPD en caso de no atender dicha solicitud en el plazo de 15 días hábiles.

Asimismo, los datos registrados en el CIRBE se conservarán durante diez años contados desde la fecha a la que se refieran, cancelándose una vez transcurrido dicho plazo.

En conclusión, no cabe duda de la doble función que juegan este tipo de archivos: informativa para quienes vayan a realizar alguna operación económica con un tercero y a la vez, medida de presión de las entidades acreedoras para conseguir la satisfacción de la deuda. No obstante, en el ámbito de las personas físicas, cada vez conjuga peor con la restrictiva normativa existente en materia de protección de datos.

Y tú, ¿qué opinas de los ficheros de morosos?

(5 valoraciones)
5 Comentarios
alfonso mena 22 abr., 2017

es legal este fichero por que no metieron a bankia por la deudad que tenia

unomas07 feb., 2017

Para mi deberia ser ilegal, que yo tenga un problema con uno no implica que vaya a tenerlo con otro, es un absurdo para importes pequeños que pueden llegar a ser mensuales es decir para un pago mensual que se hace mes a mes como pueden ser operadoras lo veo absurdo y riesgo minimo de un precio ridiculo al primer mes de impago le cortas y fuera o le pides por adelantado un mes, asi te aseguras que no te deja impagado pero no estas tontadas en temas que son basicos, imaginad que ahora lo hacen con la energía eléctrica que es un bien básico que por estar en el fichero de morosos no te den de alta la luz (y su riesgo es mucho mas elevado que una castaña de adsl) como 400 euros calentando una casa toda con energía electrica

MVP Asesores25 ago., 2014

France Telecom condenada a indemnizar con 15.000 euros al incluir a una persona en el fichero Asnef por una deuda inexistente. http://www.legaltoday.com/blogs/nuevas-tecnologias/blog-privacidad-en-internet/france-telecom-condenada-a-indemnizar-con-15000-euros-al-incluir-a-una-persona-en-el-fichero-asnef-por-una-deuda-inexistente

MVP Asesores27 nov., 2013

http://www.elconfidencial.com/tecnologia/2013-10-24/me-metieron-en-la-lista-de-morosos-y-logre-que-multaran-a-telefonica-con-50-000_45171/

David Pazos Carballal27 nov., 2013

Mucho cuidado con entrar en el RAI, las aseguradoras de crédito se toman muy en serio este tipo de registros, un simple recibo o pagaré devuelto puede hacer saltar las alarmas y comenzar a tener serios problemas con nuestros proveedores.

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