10 mar. 2016

¿Qué diferencia al IRPH del Euribor?

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por María Morán Rodríguez

En España los préstamos hipotecarios se encuentran referenciados al IRPH o al Euribor, es decir, el interés que se paga por el capital prestado de una hipoteca depende de estos índices. En su mayoría las hipotecas constituidas a partir del año 2000 se encuentran referenciadas al Euribor, pero una parte de los préstamos toman como base el IRPH.

La fórmula de cálculo de ambos índices es totalmente distinta. Para el cálculo del IRPH se utiliza la media simple del interés que se paga por los préstamos hipotecarios a más de 3 años, a partir de datos facilitados por las entidades al Banco de España y que no son de acceso público. En el caso del Euribor se obtiene a partir de los tipos de interés de oferta diarios de las 50 entidades de crédito europeas más representativas –estos datos sí son de acceso público- excluyendo para el cálculo el 15% más elevado y el más bajo de los tipos de interés recolectados, y calculando la media aritmética del resto de valores. El resultado se redondea al número de 3 decimales más próximo al valor del promedio.

Diferencia IRPH Euribor

La teórica ventaja por la que se ofertaba a los consumidores el IRPH es que es un índice más constante, siendo el Euribor más volátil. Esto obedece a sus fórmulas de cálculo, que hacen que el Euribor refleje de forma inmediata las subidas de los tipos pero también los descensos, que producirían un abaratamiento de nuestra cuota mensual. A ello hay que añadir lo opaco del cálculo del IRPH, sin ninguna transparencia y con una capacidad de influencia total por parte de las entidades que se beneficiarán de sus subidas, ya que suministran los datos necesarios para su obtención.

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