28 may. 2013

Depósitos bancarios, nueva víctima del sistema impositivo

(6 valoraciones)
por David Pazos Carballal

Depósitos bancariosEspaña, un país en el que como en el casino la banca siempre gana, ha decidido incrementar la presión fiscal contra estas entidades. La última medida ha sido aplicar un impuesto sobre los depósitos que las entidades bancarias guardan a “buen recaudo”; esta tasa será del 0,2 por 1.000 según informó el Gobierno. Esto supondrá para los cinco grandes grupos bancarios del país (Santander, Caixabank, BBVA, Sabadell y Popular) el desembolso de aproximadamente 130 millones de euros, los cuales irán a parar a las arcas del Estado, suponiendo esta cifra más del 43% de la recaudación total sobre el sistema financiero español. Este impuesto no es nuevo, algunas comunidades ya venían aplicándolo, aunque el Estado en primera instancia fijó el impuesto con un tipo cero en la Ley 16/2012, de 27 de diciembre, por la que se adoptan diversas medidas tributarias dirigidas a la consolidación de las finanzas públicas y al impulso de la actividad económica, anulando el de las Comunidades Autónomas.

¿Cómo afectará al ahorrador esta medida impositiva?

En principio el impuesto lo deberá asumir el banco, pero la realidad es que este impuesto acabará por asumirlo indirectamente el ahorrador, el cual desde el comienzo de la oleada de fusiones bancarias en España, no ha dejado de perder. Esta nueva vuelta de tuerca del fisco apretará todavía más la pobre rentabilidad que el ahorrador de toda la vida puede conseguir con su dinero.

Desde el comienzo de la crisis se afirmaba que el sistema financiero español era sólido, posteriormente pudimos ver que aquellos que presumían de ello estaban equivocados, había mucho por esconder debajo de la alfombra y se optó por las fusiones, de manera que entre la multitud pensaban que sería más fácil esconder el muerto.

Depósitos bancariosLa oleada de fusiones condujo a una falta de competitividad, la cual desde ese momento no ha dejado de pagar el cliente de la banca. Donde antes había tres o cuatro entidades con las que negociar, ahora nos encontramos con que queda una, lo cual dificulta la fuerza que pueda tener el pequeño ahorrador, o aquel que necesita financiación. Grandes damnificadas de esta situación son las empresas, las cuales han visto que se les ha cortado totalmente el grifo del dinero. Esta falta de competitividad entre la banca, y la fuerte bajada de tipos de interés ha hecho incrementar las comisiones bancarias, herramienta que han estado utilizando los bancos para defender su margen.

A pesar del incremento de comisiones y otros ingresos, la dificultad para conseguir dinero por parte de los bancos condujo a una guerra por la captación del mismo, lo que disparó la remuneración de los depósitos, de modo que aquel que tenía algo ahorrado pudo en su momento conseguir una buena renta por su dinero, en un contexto de bajada de tipos de referencia como el Euribor y baja inflación. Durante el Gobierno de Zapatero, se intentó frenar esta situación aplicando un recargo a aquellos depósitos que se excedían de determinados tipos de interés, de modo que tenían que aportar un porcentaje extra al Fondo de Garantía de Depósitos (ente que cubre los depósitos hasta 100.000 euros de cada cliente en cada entidad). Esta medida inducida por la ministra Salgado no tuvo un gran efecto, y en el verano de la salida a bolsa de Bankia, la gran mayoría de la banca obvió esta penalización, siendo habitual encontrar depósitos al 4%.

Depósitos bancariosCon la llegada del nuevo Gobierno las cosas empezaron a cambiar para la banca, comenzaron los rescates y las fuertes inyecciones de capital, el Banco Central Europeo decidió abrir su barra libre de dinero, en el que se prestaba dinero al 1% a la banca, y esta en lugar de dotar de liquidez al sistema empresarial, se dedicó a comprar deuda pública (la cual rentaba a más del 5% en el caso de España), al final se inyectaba dinero a la banca cuyo origen era el sistema público para que volviera finalmente a las mismas arcas de las que había salido, eso sí, ganando la banca más de un 4%. Tras estos movimientos, la banca no se vio tan corta de liquidez y moderó esta guerra por la captación de “pasivo” (depósitos y otros instrumentos como pagarés, bonos, etc.). Para calmar aún más la situación, hace unos meses el Banco de España dictó una recomendación mediante la cual recomendaba que las entidades financieras no ofrecieran tipos por encima del 1,75% en los depósitos al plazo de un año, medida que las entidades acabaron cumpliendo a raja tabla. Desde mi punto de vista eso supone un total intervencionismo y una limitación a la competencia que únicamente favorece a los bancos.

Para finalizar la fiesta se añade el ya comentado impuesto a los depósitos, lo cual inclinará más a la baja la remuneración por los mismos.

¿Y tú como has vivido la evolución de los últimos años del sistema financiero español?

¿Te has sentido damnificado por el incremento de comisiones?

¿Has tenido dificultades para conseguir financiación?

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(6 valoraciones)
David Pazos CarballalDavid Pazos Carballal

Apasionado por el mundo de la empresa y las finanzas. Licenciado en ADE con Máster en Banca Finanzas y Máster en Dirección Financiera.

Mi experiencia profesional la he desarrollado en primera instancia en el sector financiero y posteriormente en el campo de la auditoría, contabilidad y gestión financiera de la empresa.

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2 Comentarios
David Pazos Carballal27 nov., 2013

Añado otra noticia en la que se habla del impuesto a los depósitos. http://cincodias.com/cincodias/2013/11/18/mercados/1384779314_528901.html

David Pazos Carballal27 nov., 2013

Una en la que se comenta mi razonamiento: http://www.expansion.com/2013/06/09/empresas/banca/1370811989.html

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